就包括暴雨引发的汽车伤害,车主刘先生的车被拖进4S店

7月29日央视《每周质量报告》报道了前几天北京暴雨过后,汽车发动机进水、汽车瘫痪后,保险公司不承担赔偿责任的新闻调查,因为车主没有购买“涉水险”。引起了北京车主们的强烈不满。

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开车途中遭遇暴雨,引发汽车发动机被淹损坏,保险公司到底赔不赔?相城法院受理的一起案件,一审判决保险公司赔偿原告修理费12万余元,近期苏州中院二审维持了这一判决据华夏汽配网了解。

其实,未购买“涉水险”,“汽车进水损坏后不赔偿”,几乎是国内所有保险公司的不约而同的规定。理由就是“进水”引发的质量事故,有专门的“涉水险”、“附加险”,如果没有购买,保险公司当然不承担赔偿责任。

北京“7·21”暴雨,成为今年夏天的一个灰色记忆。对于车主来说,要考虑自己的爱车如果不幸“泡汤”,甚至发动机损坏,是否也能找保险公司埋单?

2011年3月,原告张先生为自己的汽车购买了一年的车辆损失险、第三者责任险等。当年11月,他驾驶投保车辆时突遇暴雨。由于不能看清道路,车辆驶入积水路段,发动机被淹熄火。张先生以为,车辆因暴雨受损属于车辆损失险合同明确规定的赔偿范围,保险公司理应赔偿。保险公司辩称,根据合同的免责条款,未购买发动机特别损失险的保险车辆华夏汽配网以为,对因遭水淹或涉水行驶致发动机进水的损失不负责赔偿。

这样的解释似乎也有道理。可看看各大保险公司的赔偿条款,“暴雨”引发的汽车伤害,是要赔偿的。白底黑字,写得很清楚。也就是说,保险公司对于暴雨引发的汽车伤害,是在赔偿范围内的。

根据中国保监会北京监管局最新统计显示,截至7月23日24时,在京各财产保险公司机动车辆保险共接报案27459笔,估损金额约2.2亿元。可见暴雨浸街对汽车带来的杀伤力。

所谓“涉水险”,是指车主为发动机购买的一种附加险。购买此险种后,保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。法院审理以为,涉水行驶既可能发生在天降暴雨状况下,也可能是在天气状况优秀、不下雨状况下驾驶员误操作或故意驶入河流、沟渠、水塘等。当暴雨和涉水行驶同一时间出现时,应判断何种事件是造成损失的最直接原因,并据此认定保险人应否承担保险责任。

可保险公司同时还设置了一个免责条款,免责条款中,就包括暴雨引发的汽车伤害。也就是说,保险公司自己先设置了一个赔偿责任,又设置了一个“免责条款”。这种责任免除,就是把可能产生的对保险公司不利情况都免去,使得保险公司承担很小的风险,而对消费者则十分挑剔。借助这样一个“格式合同”,将发动机进水的主要赔偿和风险责任推到了所谓的“涉水险种”中,这根本就是一个标准的霸王条款。

而在各种汽车保险中,冷门险种“涉水险”也一夜之间成为热门,甚至可望成为今年的汽车主险。

法院以为,张先生驾驶保险车辆出险时突遭暴雨,这种状况下不可能要求所有车辆停止行驶或寻找躲避场所,否则会引发交通堵塞甚至事故。而普通驾驶员对水深到何种程度会造成发动机进水,也难以判断。因此,张先生对于事故的发生没有过错,暴雨是造成车辆损失的直接原因。而在不下雨的状况下,如驾驶人涉水行驶引发发动机进水,保险公司可以援引免责条款拒绝理赔,而只对购买了“涉水险”的车主进行赔偿。本案中华夏汽配网报道,保险车辆是在正常行驶阶段中突遇暴雨,在路面积水状况下不得已涉水行驶,因此暴雨是引发发动机进水的最重点原因,对此保险公司不可以援引免责条款,而应当承担车辆损失险的理赔责任。据此,法院作出上述判决。

汽车“全险”不仅不包括“涉水险”,还存在着对车主不合理的霸王条款。收取了不菲的费用,却不承担风险。这显然是一种责任的逃脱。所谓的“全险”由此陷入非常模糊的境地,让消费者摸不着头脑。中央财经大学保险学院院长郝演苏就曾公开呼吁,“应该禁止在保险销售中使用”全险”一词,否则极易被扣上欺骗或误导的帽子。”

全险不包括涉水险

法院提醒,这时车主购买“涉水险”后,保险公司对在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏的给予赔偿。但对于发动机被淹熄火后驾驶人继续“二次启动”或在遭受暴雨、洪水后未经必要处理而启动车辆的,保险公司规定不一,有的可以赔,有的不予赔偿。广大车主应根据自身实际状况选择是否购买“涉水险”。

我国《消费者权益保护法》规定,经营者不得以格式合同、店堂告示等方式作出对消费者不公平、不合理的规定,或者减轻、免除其损害消费者合法权益应当承担的民事责任。这说明,尽管保险合同写明免责,但若其中涉及对消费者不公平的内容,也是无效条款。对于“汽车全险不包括涉水险”的霸王条款,广大车主应当积极维护“保险正义性”以及“赔偿公正性”,用法律维护自己的合法权益。同时,我也希望保监会等职能部门,对于此类霸王条款严格审查,严厉打击。如此,“全险不涉水”之类的霸王条款才有望得到彻底终结。

有媒体报道了这样一个案例,在暴雨过后,车主刘先生的车被拖进4S店。但他被车险勘察员告知即使买了全险,如果发动机坏了,车子仍无法理赔。对此,刘先生气愤地认为,自己买了自燃险、自然灾害险、不计免赔险等,暴雨属于自然灾害,所以暴雨带来的损失都应该包括在内。但保险公司则解释称涉水险是单独附加的一个险种,不包括在车损险里边。

这个案例说明,即使车主购买了所谓的全险,但当发生发动机被暴雨损坏这样的少概率倒霉事时,保险公司并不对此埋单,而还需要单独购买另一个险种——涉水险。

涉水险一般也叫“车辆涉水行驶损失险”,是专门针对因水淹导致发动机损失进行赔偿的一个险种,涉水险是车损险的附加险种,需要投保车损险后才能投保涉水险。

所谓的“全险”一般多指交强险、车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔险等主要的、常见的险种总称,并不是包括全部的或任何的风险。像中保、平安等多家保险公司的车损险中都明确规定,因雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成保险机动车的全部损失或部分损失,保险人将负责赔偿,但“发动机进水后导致的发动机损坏除外”。因此,车损险对车辆被水淹、或强行过水而导致的发动机进水损坏是不承担赔偿责任的。

保险公司人士介绍,与暴雨等汛期造成灾害的汽车类保险有两种。一种是车损险,如果是车辆被水浸泡了,只要发动机没进水,只是更换零件、电路等,都属于车损险的保障范围。比如车停在车库被淹,部分电路需要更换,就可以用车损险来赔偿。另外一种是“发动机特别损失险”,即“涉水险”。涉水险对路面积水和水中启动造成的车辆损失都可以赔付。

免责条款不尽相同

买保险买的就是“不怕一万,就怕万一”。但对涉水险这一冷门险种,车主往往存在侥幸心理而忽略购买。保险专家建议,如果车辆涉水行驶比较多,车主最好投保涉水险。涉水险价格基本相当于本车车损险金额的5%,一般车型一年只需一两百元。现在,随着城市水浸街的频繁发生,对涉水险更应该引起重视。此前广州也发生过大暴雨淹没停车场和地下车库,造成汽车发动机损坏的情况,引起了不少车主对涉水险的重视。

对于涉水险,有一种普遍的说法是,车辆在水中熄火后再次打火启动造成的发动机损坏,都将被认定为操作不当行为,涉水险将不予赔偿。但各家保险公司对免责条款的规定并不尽相同。

如中保、太保在涉水险职责中,规定被保险机动车在积水路面涉水行驶、被保险机动车在水中启动两项行为致使损失可赔付。即水中二次启动致发动机损伤亦可赔偿。而平安只规定:因遭水淹或因涉水行驶造成发动机损坏的,按保险人在出险当时的保险车辆实际价值范围内赔偿发动机的修复费用;二次启动致发动机损伤不赔偿。

因此,车主在购买“涉水险”时,要留意保险合同有关免责条款的规定,根据其条款的具体规定,选择合适的保险公司进行投保。

另外,涉水险在不同的保险公司还会有15%到20%的绝对免赔率,即使是买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔,也只能最多获得损失的80%到85%赔偿。要想获得全额赔付,车主必须在购买车损险、涉水险以及车损险的不计免赔之后,再购买一个附加险的不计免赔险。

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